持病のある50代夫とがん治療中の40代妻。生命保険はどうする？ 早期リタイアは可能？

※この画像はイメージです。

会員が実際に対応した相談事例を取り上げるこのコーナー。今回の相談者は53歳夫（以下、Ａさん）と45歳妻の共働き夫婦。Ａさんは生活習慣病、妻はバセドウ病などに加え、現在は乳がんの治療を受けています。生命保険やライフプランについて悩む夫婦に、保険の見直しの方向性や妻の働き方などについてCFP^®認定者の黒田尚子さんが指南します。

アドバイスのポイント

• 夫婦とも持病で死亡保障の見直しは困難。基本は現在の保険を継続
• 付加給付で医療保険の必要性は低い。がん保険を検討したい
• 妻は負担を減らして60歳まで働く。積み立て運用で利殖効果も

1．夫婦とも持病で死亡保障の見直しは困難。基本は現在の保険を継続

病気治療中で生命保険が気になっているＡさん夫婦。CFP^®認定者の黒田尚子さんは、夫婦が加入している保険を確認しました。

Ａさんは定期付終身保険と外貨建て変額保険および医療保険に、妻は外貨建て変額保険と医療保険に加入しています。外貨建て変額保険は夫婦とも低解約返戻金型で、死亡保障を得るというよりも老後資金づくりとして加入したものだといいます。

Ａさんの死亡保障は、病気死亡の場合で約4,900万円（外貨建て変額保険など含むため、概算。金額は為替相場などにより変動）。定期付終身保険は更新型で、更新後は保険料が大きく上昇します。更新しない場合、死亡保障は全体で約1,500万円まで下がります。

「妻の収入も多いですし、両親と同居予定で、Ａさん死亡時の経済的なダメージは抑えられます。とはいえ、妻が治療中で先々、収入が減る可能性も考慮しておきたいところ。1,500万円の死亡保障では十分とはいえません」と、黒田さん。収入保障保険で不足分を補えば定期付終身保険を更新するより保険料は抑えられますが、「持病があるため、普通の保険に新規で加入するのは難しそうです。引受基準が緩和されたタイプの死亡保険を検討し、難しいようなら前述の保険を更新するといいでしょう」（図表1）

図表1　がん経験者でも加入できる民間保険の例

出所：黒田氏への取材を基に日本FP協会作成

妻の死亡保障は750万円（為替相場などにより変動）。「低解約返戻金型で今解約すると元本割れします。老後への備えにもなるので、継続がよさそうです。Ａさんのご両親と同居することを踏まえると、保障を増やす必要性は低いと考えられます」

2．付加給付で医療保険の必要性は低い。がん保険を検討したい

医療保障はどうでしょうか。

夫婦とも、勤務先の健保組合に高額療養費の付加給付があり、1カ月の医療費の自己負担額上限はＡさんが2万5,000円、妻は2万円です。「付加給付があるので、医療保障の必要性は低いといえます。医療保険よりも、治療が長引き、負担が重くなることがある、がんへの備えを検討するよう、助言しました」

Ａさんには糖尿病や高血圧などの持病がありますが、「がん保険は、持病や病歴があっても、がんに直接関係のない疾病なら加入できる可能性があります。保険会社によって扱いが異なりますので、複数の保険会社の商品を検討すること、また糖尿病の人に特化したプランを扱っている代理店やアドバイザーに相談するとスムーズです。なお、糖尿病患者に対して保険会社がチェックするおもなポイントは、発症からの年数、HbA1c(ヘモグロビンA1c)の値、インスリン使用の有無、合併症の有無、入院歴や手術歴、最近の健康診断結果などです」

妻はがんの治療中です。「現状では健康体での医療保険加入は難しいといえます。経験者向けのがん保険の場合、治療終了から5年以内は加入できない商品が多い。一部、手術から半年で加入可能な商品などもありますが、保障期間が1年、5年と短い、保障が限られるなどの制限があります。現状は自家保険として貯蓄を積み立てておいてリスクに備えたいところです」

３．妻は負担を減らして60歳まで働く。積み立て運用で利殖効果も

Ａさん夫婦は今後のライフプランも気になっています。黒田さんはキャッシュフロー表（以下、CF表）を作成しました。

最初に作成したのが、妻の希望どおり、妻が50歳でリタイア、長男が中学から私立に進学した場合です（図表2）。Ａさん59歳時に妻がリタイア、翌年にはＡさんが定年退職して、継続雇用となり、収入が減少します。そのタイミングで長男が私立中学に進学し、年間の家計収支は以後、毎年赤字となります。資産が多いため、長男が独立する70歳時点での金融資産は6,700万円を超えますが、「年200万円以上赤字の年が多く、赤字が年500万円を超える年もあります。一時的な赤字ならいいですが、年間収支が大きくマイナスの状態が続くのは精神的な負担も大きくなるでしょう」

図表2　現状の収入・支出を踏まえたライフプランのCF表（改善前）

出所：黒田氏への取材を基に日本FP協会作成

どう改善するか、黒田さんはＡさん夫婦と話し合いました。まず検討したのが妻の働き方です。「大きな病気をすると、身体はもちろん、精神的な負担も重なり、働く意欲が減退する方は少なくありません。とはいえ、リタイアすれば年金も含めた生涯収入が減りますし、社会保険加入であれば得られる傷病手当金などの保障もなくなります。収入（現在650万円）の維持に固執せず、60歳まで無理のない範囲で働くことを提案しました」。収入は51～59歳まで年300万円を想定します。

ここで気を付けたいのは、働き方についての提案です。「がんなど、病気療養の理由で働きたくても働けない、負担を軽減する働き方を望んでも勤務先が対応してくれない、などの理由で経済的に困窮されるケースも少なくありません。今回の相談者は治療が進み、現状でも仕事が継続できていること、勤務先も働き方について相談できる環境であることを確認したうえで仕事の継続をおすすめしました。FPもがんについてある程度知識があると、がん患者さんの相談に柔軟に対応できる場合もありますが、そうでなくても、『主治医はお仕事についてどう言われていますか？』と今後の見通しについて確認してみるといいでしょう。なお、国はがんなど長期療養が必要な疾病に対する治療と仕事の両立支援に注力しています。患者・企業・事業場を調整する役割の両立支援コーディネーターや「両立支援相談窓口」が設置されている医療機関もあります」

教育費については、夫婦とも、「私立が絶対というのではなく、多めに見積もっておきたいだけ」とのこと。中学までは公立、高校から私立に設定を変更します。

さらにＡさんが59歳までは年額5万円、妻は59歳まで年額36万円を積み立て運用することにし、運用利回りはＡさん年5％（世界株式に投資する投資信託で運用）、妻年3％（株式と債券を組みあわせて運用）を想定します。

CF表は図表3のとおり。改善後も年間収支がマイナスの年が多いですが、赤字の額は改善前より小さくなります。Ａさん92歳時の金融資産残高は、改善前が約3,900万円なのに対し、改善後は約7,100万円です。

図表3　改善後のCF表（進路コース見直し＋資産運用＋就労継続）

出所：黒田氏への取材を基に日本FP協会作成

「病気治療中の妻が早めにリタイアしたいと思うのも無理はありません。ご本人のお気持ちが大切ですが、リタイアする時期によってどのような違いが生じるか、CF表を示して影響を見える化することには大きな意味があると思います。違いを示し、検討しやすくすることが重要です。高額療養費、付加給付、傷病手当金、障害年金、雇用保険の基本手当、介護保険など、状況に応じた情報提供も欠かせません」

Ａさん夫婦は、「これからのことを『見える化』してよかった。保険についても見直しをしていきたい」と話してくれたそう。「ご病気のほか、状況の変化によってライフプランも一変するので、その都度、相談いただくよう、お声かけしました」

お話を伺った方

CFP^®認定者

黒田尚子　氏

1998年4月にFPとして独立。2009年に乳がん告知を受け、自らの体験をもとに、病気に対する経済的備えの重要性を訴える活動や老後・介護・消費者問題にも注力。城西国際大学経営情報学部にてFP論を担当するほか、2023年4月に患者さんやご家族への支援のため「患者家計サポート協会」を設立、顧問を務める。

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