広がる生体認証とキャッシュレスの新潮流

財布もスマホもいらない？生体認証決済とは

キャッシュレス決済が広がる中、次の決済手段として注目されているのが「生体認証決済」です。生体認証とは、指紋や顔、手のひらの静脈など、個人固有の身体的特徴を用いて本人確認を行う技術を指します。これを決済に応用したのが生体認証決済です。

一例を挙げると、「指紋認証」「顔認証」「静脈認証」などがあります。いずれも財布やスマートフォンを取り出す必要がなく、手ぶらで支払いが完結するのが特徴です。

図表　主な生体認証技術とその特徴

生体認証の種類	特徴
指紋認証	指紋パターンを用いてセンサーで認証する。他の生体認証より認証精度が高いと言われているものの、センサーの汚れや傷、手指の状態に影響を受けることがある
顔認証	顔の目、鼻、口などの特徴を用いてカメラで認証する。非接触で認証でき利便性が高い一方、認証精度に個体差があると言われている
静脈認証	手や指の静脈パターンを用いて認証する。体内情報のため偽造が難しく高い精度を持つが、他の生体認証に比べて導入コストが高額
音声認証	声の高さや話し方などの特徴を分析して認証する。導入コストが抑えられる半面、他の生体認証技術に比べて精度が劣る傾向がある
虹彩認証	目の虹彩を用いて認証する。認証精度が非常に高く偽造が困難である点が強みだが、導入コストが高額になりがち。部屋の明るさや身体的特徴の有無によっては認証精度が下がる場合もある

出所：日本FP協会作成

例えば2025年に開催された大阪・関西万博では、飲食店など約200カ所で顔認証決済が導入されました。また、一部の国内スーパーでは、専用装置に指をかざすだけで決済が完了するセルフレジが導入されています。

めざすは安全性と利便性の両立

生体認証決済は、従来のカード番号や暗証番号を用いた仕組みとは異なり、本人固有の情報を用いて認証する点が大きな特徴です。生体情報の盗難や偽造は困難なため、不正利用のリスク低減が期待できます。また、端末に触れずに決済できるため、スムーズな支払いが可能です。

一方、生体情報は極めて重要な個人情報であり、その取り扱いには十分な配慮が求められます。万が一データが漏えいしてもパスワードのように変更ができないため、生体情報を保存する際は厳格な管理が必要です。

また、近年は生成AIの発展により、精巧な偽の顔画像や動画を用いた「なりすまし」のリスクも高まっています。このような「ディープフェイク」などを活用した不正は従来の認証を突破する可能性があり、高度な対策が不可欠です。

生体認証決済の普及には、利便性の向上と同時に、プライバシー保護や不正対策をどのように両立するかが課題といえるでしょう。