持病や病歴があっても保険に入れる？　知っておきたい加入の選択肢

既往歴があっても通常の保険に加入できる場合がある

持病や既往歴（病歴）があると、保険加入を諦めてしまいがちです。しかし、実際には病気の内容や治療状況によって、通常の生命保険や医療保険に加入できる場合があります。

一般的に、「持病」は現在も治療や経過観察を続けている病気、「既往歴」は過去にかかった病気やケガの履歴を指します。保険会社は告知内容をもとに加入可否を審査しますが、必ずしも一律で断られるわけではありません。例えば、「部位不担保」や「保険料割増」などの条件付きで加入できるケースがあります。

部位不担保は、特定の部位や疾病に関する保障を一定期間（数年程度）対象外とする条件です。対象外の部位・疾病以外は、通常通り保障を受けられます。保険料割増は、保障内容は変わりませんが、リスクに応じて保険料が割増される条件です。通常の保険に申し込むと、審査結果で特別条件が提示される可能性があります。

引受基準緩和型／無選択型の特徴と注意点

通常の保険への加入が難しい場合は、「引受基準緩和型保険」や「無選択型保険」が選択肢です。

図表　持病・既往歴があっても加入しやすい医療保険の例

医療保険の種類	告知内容	保険料	主な注意点
通常の医療保険（特別条件付き）	通常の告知が必要	標準より割増となる場合がある	部位不担保や保険料割増などの条件が付く
引受基準緩和型保険	告知項目が少ない	通常の保険より高め	給付金の削減期間が設定される場合がある
無選択型保険	告知不要	通常の保険・引受基準緩和型保険より高め	保障内容に制限が設けられる場合がある

出所：日本FP協会作成

引受基準緩和型保険は、通常の保険より告知項目が少ない保険です。「過去○カ月以内の入院・手術の有無」など、数項目の質問に該当しなければ加入できる場合があります。また無選択型保険は、健康状態に関する告知が不要な保険ですが、保険料の高さ、状況に応じた保障内容の制限などに注意しましょう。

持病や既往歴があっても、保険に加入する方法は複数あります。保障内容と保険料のバランスを確認しながら、無理のない範囲で検討することが大切です。